Kas ir refinansēšanas?

Tas ir bankas pakalpojums, kas ļauj veikt jaunu aizdevumu, lai pilnībā vai daļēji atmaksāt veco. To sauc arī par pārkreditāciju.

Izdevīgāk ir meklēt refinansēšanu, ja ir iespēja samazināt likmi un samazināt pārmaksu. Tas jo īpaši attiecas uz aizņēmējiem ar aizdevumu par lielu summu un ilgu laiku-piemēram, ar hipotēku.

Refinansēšana ir noderīga arī tad, ja vēlaties aizstāt vairākus citus ar vienu aizdevumu, pat ja jūs tos paņēmāt dažādās bankās. Tad jūs netiksiet sajaukti maksājumu datumos, un dažreiz jūs varēsiet samazināt kopējo parādu atmaksas termiņu vai ikmēneša maksājumu izmaksas. Bet iepriekš precizēt bankā, kas piedāvā refinansēšanu, ko maksimālo summu parādu viņš atļauj pārkreditēt.

Lai Jūs apstiprinātu refinansēšanu, ir svarīgi būt uzmanīgam maksātājam. Izredzes, ka aizņēmējam ar sliktu kredītvēsturi, kavējumiem un sodiem izsniegs jaunu aizdevumu, ir ļoti zemas. Un, ja kāda banka piekrīt, procenti noteikti būs augstāka nekā pašreizējā aizdevuma parādnieks.

Ja rodas finansiālas grūtības, pirmā lieta ir vērsties savā bankā un lūgt par parāda pārstrukturēšanu — tas ir, mainīt spēkā esošā kredītlīguma Noteikumus. Piemēram, jūs varat lūgt konvertēt parādu no ārvalstu valūtas uz rubļiem vai samazināt maksājumu apjomu, palielinot atmaksas termiņu. Kreditori bieži dodas uz klientiem-galu galā viņi arī ir ieinteresēti, lai Jūs atmaksātu parādu.

Dažreiz pašreizējais aizdevums ir vērts refinansēt pat tad, ja maksājumi nerada problēmas. Piemēram, ja bankas ir sākušas piedāvāt zemākas likmes par jauniem aizdevumiem, vai jums ir iespēja noformēt hipotekāro kredītu. Ar refinansēšanas palīdzību jūs varat ietaupīt pārmaksu.

Bet vispirms sazinieties ar savu banku un runājiet par saviem nodomiem. Iespējams, jums tiks piedāvāts samazināt procentuālo daļu pārstrukturēšanas laikā-parasti to ir vieglāk noformēt nekā refinansēt. Tā gadās, ka bankas ir koncesijas-dažreiz tie ir izdevīgāk samazināt likmi, nekā zaudēt klientu, gatavs refinansēt aizdevumu citā organizācijā.

Ja jūsu banka nepiekrīt mainīt līguma noteikumus, apsveriet iespēju refinansēt no dažādiem kreditoriem. Bet ņemiet vērā, ka pārkreditēšana ne vienmēr palīdz ietaupīt-labāk iepriekš aprēķināt, vai tas dos labumu jūsu budžetam.

Kā novērtēt, vai refinansēšana būs izdevīga?

Lai to izdarītu, ir nepieciešams salīdzināt summu pārmaksa par Veco Un Jauno aizdevumu.

Skatiet maksājumu grafiku par pašreizējo aizdevumu - personīgajā kontā bankas mājas lapā, mobilajā lietotnē vai kredītlīgumā. Novērtējiet, cik daudz jūs jau esat samaksājis un kāda summa vēl ir jāiemaksā.

Ja esat samaksājis vairāk nekā pusi no aizdevuma, nav fakts, ka refinansēšanas būs pamatota pat ar zemāku likmi.

Tas ir saistīts ar faktu, ka bieži vien aizņēmēji dzēš aizdevumu ar vienādiem maksājumiem (tos sauc arī par ikgadējiem maksājumiem). Šajā gadījumā aizdevuma termiņa sākumā lielākā daļa no iemaksas iet uz procentu maksājumiem, un pats parāds samazinās lēni. Un tikai grafika vidū situācija mainās-procenti veido mazāku daļu no iemaksas. Tā rezultātā galvenā pārmaksa ir maksājuma sākums. Kad jūs noformējat jaunu kredītu, tad atkal pirmajos mēnešos jūs piešķirsit galvenokārt procentus.

Bet, ja ir pagājis mazāk nekā puse no aizdevuma termiņa, refinansēšana var izrādīties ļoti izdevīga.
Kad jūs refinansēt hipotēku, jums ir nepieciešams apsvērt citus izdevumus. Piemēram, jaunais aizdevējs noteikti prasīs vēlreiz novērtēt ieķīlāto nekustamo īpašumu un noformēt jaunu apdrošināšanu. Iepriekš noskaidrojiet, kādi papildu pakalpojumi būs nepieciešami un cik daudz par tiem būs jāmaksā.

Kā izvēlēties banku refinansēt?

Dažreiz jūs varat pārkreditēt tajā pašā bankā, kur jums jau ir parāds, kuru vēlaties refinansēt. Bet apsveriet citu banku priekšlikumus - nav izslēgts, ka tie būs izdevīgāk.

Galvenais ir ievērot piesardzību. Internetā, pārkreditācija ar zemāku procentu piedāvā ne tikai bankas, bet arī scammers. Bieži vien viņi uzdodas par likumīgiem kreditoriem, lai piesaistītu personas datus un piekļuvi bankas kontam.

Pirms piekrītat izdevīgiem refinansēšanas piedāvājumiem, jums ir jāpārliecinās, ka organizācijai ir licence, un jūs esat nonācis tās oficiālajā tīmekļa vietnē.

Izvēloties banku, pievērsiet uzmanību šādiem parametriem:

  •  Jaunā kredīta termiņa un lieluma ierobežojumi. Bankām refinansēšana nav labdarība. Viņi nopelna procentus, kurus jūs maksājat, tāpēc viņiem nav izdevīgi refinansēt pārāk mazus aizdevumus ļoti īsā laikā. Parasti bankas arī noteikt maksimālo summu un aizdevuma termiņu.
  •  Procenti par jaunu aizdevumu. Dažreiz banka reklāmā norāda pievilcīgu zemu likmi, bet patiesībā tā darbojas tikai pirmajos pāris mēnešos vai noteiktos apstākļos. Un, refinansējot hipotēku, līdz jūs atmaksāties iepriekšējo aizdevumu un nodrošinājumu nav pārformulēt uz jaunu banku, likme var būt pat augstāka nekā iepriekšējā aizdevuma. Bet parasti tas aizņem vienu līdz divus mēnešus, un tad procentuālais daudzums samazinās. Parasti refinansēšanas likme ir atkarīga no aizdevuma summas un termiņa. To var ietekmēt arī apdrošināšanas esamība vai neesamība, ko jums var piedāvāt noformēt kopā ar jaunu kredīta līgumu.
  •  Apdrošināšanas izmaksas. Banka ir tiesīga pieprasīt, lai Jūs apdrošinātu ķīlu par hipotēku vai auto aizdevumu. Un ir nopirkt jaunu politiku, pat tad, ja iepriekšējais vēl nav beidzies — jo tas ir saņēmējs maksājumi norādīja citu banku. Bet pēc iepriekšējā aizdevuma pirmstermiņa atmaksas jūs varat atmaksāt daļu naudas par jau nevajadzīgu veco apdrošināšanu. Citos gadījumos apdrošināšanas pirkšana ir brīvprātīga, taču ir svarīgi noskaidrot, kā procentu likme mainīsies, ja jūs atteiksit politiku. Izlemiet apdrošināt-ņemiet vērā, ka jums nav nepieciešams iegādāties tieši to politiku, ko banka piedāvā. Aizdevēja mājas lapā ir uzskaitīti uzņēmumi, kuru apdrošināšana tā precīzi pieņem, kā arī prasības apdrošinātājiem un to politikām-gadījumā, ja jūs nolemjat noformēt līgumu ar citu uzņēmumu. Salīdziniet Nosacījumus no dažādiem apdrošinātājiem un izvēlieties labāko variantu.
  •  Papildu izmaksas. Kad refinansēšanas hipotēku visbiežāk ir jāmaksā par jaunu nekustamā īpašuma novērtējumu, valsts nodevu par atjaunošanu nodrošinājumu Rosreestre, kā arī komisijas par naudas pārskaitījumu uz citu banku. Attiecībā uz auto aizdevumu, arī ir tērēt naudu un laiku, lai pārsūtītu nodrošinājumu uz citu banku. Jūs varat sagaidīt citus izdevumus-pārliecinieties, lai noskaidrotu, kas tas ir.
  •  Prasības aizņēmējam. Katrai bankai tie ir savi. Praktiski visiem kreditoriem svarīgi ir vecums, darba stāžs, ienākumu līmenis un aizņēmēja maksājumu disciplīna. Bet jaunajai bankai prasības attiecībā uz finansiālo stāvokli var būt stingrākas nekā iepriekšējā. Un, ja kopš pašreizējā aizdevuma apstiprināšanas jūsu ienākumi ir samazinājušies, tad izredzes iegūt jaunu ar izdevīgu procentu samazinās.
  •  Veids, kā iegūt naudu. Ja jūs noformējat refinansēšanu savā bankā, tas vienkārši automātiski atmaksās parādu par veco kredītu uz jaunā rēķina - jums ir nepieciešams tikai uzrakstīt šādu rīkojumu. Pārkreditējot citā organizācijā, visbiežāk ir nepieciešami Aktīvā kredīta konta rekvizīti-jaunā banka pati par sevi tulko uz to jūsu parādu summu. Dažreiz banka var izsniegt naudu skaidrā naudā vai atvērt Jums kredītkarti vai debetkarti un ieskaitīt tajā nepieciešamo summu. Parasti, kamēr jūs dzēšat jaunu parādu, šādu karšu apkalpošana ir bez maksas. Bet labāk ir iepriekš noskaidrot visas komisijas, tostarp pārskaitījumus, skaidras naudas izņemšanu, paziņojumus par darījumiem. Noskaidrojiet, vai nosacījumi mainīsies, kad aizverat kredītu.
Neatkarīgi no tā, kādu naudas izsniegšanas veidu izmanto aizdevējs, tos var novirzīt tikai uz iepriekšējo parādu atmaksu.
Nepieciešamo informāciju var apskatīt bankas mājas lapā, un informāciju var precizēt tērzēšanā ar tiešsaistes palīgu vai tālruni. Vai apmeklēt bankas biroju un uzzināt visu uzreiz uz vietas.
Pēc tam, kad esat nolēmis ar banku, sāciet dokumentu noformēšanu pārkreditēšanai.

Refinansēšanas darbības kārtība

Process sastāv no vairākiem posmiem.

1.Piesakies refinansēt

Norādiet izvēlētajā bankā, kā to izdarīt. Parasti pieteikumu var atstāt tieši bankas mājas lapā-tiešsaistes pieteikuma veidlapā jānorāda vēlamā jaunā kredīta summa un Termiņš, viņu vārdi un Kontakti. Pēc tam bankas darbinieks sazināsies ar Jums, lai apspriestu informāciju un ieplānotu tikšanās datumu un laiku Bankas filiālē.

Vai arī jūs varat nekavējoties doties uz banku ar dokumentiem un uzrakstīt pieteikumu uz vietas. Tikai iepriekš norādiet, ko ar jums dot. Parasti ir nepieciešams standarta dokumentu kopums: anketa-iesniegums, pase, izziņa par nodarbinātību un ienākumiem. Dažreiz ir nepieciešama jūsu iepriekšējā aizdevēja piekrišana refinansēt.

Ja jums ir aizdevums ar nodrošinājumu, piemēram, hipotēku vai auto aizdevumu, un īpašums daļēji vai pilnībā pieder citai personai, jums būs nepieciešama viņa atļauja refinansēt. Gadījumā, ja esat piesaistījis galvotājus, Jums būs jāiesaista viņu piekrišana.

Banka pārbaudīs dokumentus, izpētīs jūsu kredītvēsturi, novērtēs, kādus aizdevumus un aizdevumus jums jau ir, un veiks vērtēšanu. Ja jaunais aizdevējs ir apmierināts, jūs apstiprināt refinansēšanas un piedāvāt līgumu ar jauniem noteikumiem.

2.Izpētiet līgumu

Saskaņā ar likumu jums ir piecas dienas, lai rūpīgi izlasītu līgumu un vēlreiz nosver visu-šajā laikā jau apstiprinātā patēriņa kredīta nosacījumi nevar mainīties. Par hipotekārajiem aizdevumiem šis noteikums neattiecas, bet parasti bankas iepriekš nosūta aizņēmējam hipotekāro līguma projektu un dod laiku domāt.

3.Parakstiet dokumentus

Redziet dokumentus tikai tad, ja visi nosacījumi jums ir saprotami, un viņi jūs apmierina. Jūtieties brīvi uzdot precizējošus jautājumus bankas darbiniekam.

4.Atmaksājiet veco parādu

Iesniedziet pieteikumu savai bijušajai bankai par kredīta pirmstermiņa atmaksu saistībā ar refinansēšanu. Saskaņā ar likumu, jums vajadzētu brīdināt kreditoru vismaz 30 dienas pirms parādu atmaksāšanas dienas, bet jūsu Līgums var atļaut īsāku termiņu.

Daudzas bankas ierobežo vecā aizdevuma atmaksas termiņu-teiksim, pieprasa slēgt veco parādu jaunā līguma darbības pirmajos pāris mēnešos un izsekot situācijai, piemēram, jūsu kredītvēsturei. Ja jūs pārkāpjat šo nosacījumu, banka var paaugstināt likmi vai pat pieprasīt nekavējoties atmaksāt aizdevumu ar izbeigtajiem procentiem. Iespējamās sankcijas ir jāreģistrē refinansēšanas līgumā.

Pēc tam, kad esat atmaksājis parādu, pārliecinieties, ka kredīts ir precīzi slēgts — paņemiet iepriekšējā bankā izziņu, ka visas jūsu saistības pret to ir izpildītas.

Tagad jums būs tikai uzmanīgi nodzēst jaunu parādu. Izpildiet maksājumu grafiku un mēģiniet izvairīties no kavējumiem.